Как узнать активы банка. Как определяется надежность банка? Мониторинг новостных лент
В 2015 году лицензии лишились 93 кредитные организации. И многие задумались о надежности своих банков. Чтобы обезопасить компанию от дополнительных потерь, стоит проверить банки, в которых лежат ее деньги.
Банкиры утверждают, что нет методики, которая абсолютно точно может предсказать отзыв лицензии у банка. Но есть шесть признаков, которые помогут диагностировать проблемы. Конечно, каждый признак в отдельности не говорит о ненадежности банка. Но если признаков набралось сразу несколько, то стоит задуматься о том, как сохранить деньги компании.
Признак № 1. Снижение рейтингов банка
Первое, на что советуют обращать внимание сами банкиры, — это рейтинг банка. Рейтинги банков строят на основе их бухгалтерской отчетности, которую они обязаны ежегодно публиковать. По сведениям в рейтинге можно сделать вывод о том, к какому типу относится выбираемый банк, в частности является он крупным, средним или мелким. Наличие международного рейтинга, отсутствие снижения рейтинга говорит в пользу банка.
Если рейтинг у банка, в котором уже открыт счет, снижен, это повод для пристальной проверки его надежности по всем фронтам. Снижение рейтинга нередко говорит о проблемах в банке. Для мониторинга безопаснее использовать данные крупных рейтинговых агентств. Среди международных наиболее влиятельные Fitch Ratings, Standard&Poor’s, Moody’s. Известные российские агентства: RusRating, "Эксперт РА", AK&M.
Признак № 2. Закрытие филиалов, сокращение числа банкоматов
Известность банка и созданная им филиальная сеть, по мнению банкиров, признак надежности. Разветвленная сеть офисов, банкоматов, крупных дочерних структур говорит о значительной доле на рынке. И это может свидетельствовать о благонадежности банка (хотя бывают и исключения, например Мастер-Банк). Но сокращение филиальной сети явно свидетельствует об обратном.
Признак № 3. Смена собственников банка
Для банка важен уровень внешней поддержки, то есть собственников. Наибольшую внешнюю поддержку имеют банки с государственным участием. Высок этот показатель у банков, контролируемых государственными компаниями и международными финансовыми группами. Как фактор стабильности учитывают акционеров в виде крупных частных финансово-промышленных групп.
А вот неожиданная смена собственника, учитывая последние события на банковском рынке, может говорить о том, что в банке не все в порядке. Информацию о банке, включая схему владения, можно проверить на сайте ЦБ РФ cbr.ru в разделе "Информация о кредитных организациях" или на сайтах самих банков.
Признак № 4. Убытки в отчетности, снижение активов
Важно проверять отчетность банка. Понятно, что прибыль — хороший признак. Но сам по себе убыток не означает скорого закрытия банка. Он требует внимания, если повторяется от одной отчетной даты к другой. Уменьшение активов также может свидетельствовать о неблагоприятной ситуации в банке. На сайте ЦБ РФ в разделе "Информация по кредитным организациям" можно задать в поисковике наименование банка и посмотреть баланс, отчет о прибылях и убытках, а также формы отчетности 101, 102, 134, 135. Те же формы можно посмотреть на сайте самого банка. Наглядные данные об изменениях в состоянии активов можно получить на сайте РБК Рейтинг — в разделе "Банки".
Кроме того, для экспресс-анализа используют правила, утвержденные в указаниях ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У. Для клиентов банка важна ликвидность, то есть возможность банка своевременно выполнять платежные операции. Значения нормативов ликвидности есть в форме 135, минимально допустимые значения мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности — 15 и 50 % соответственно. Данные для расчета капитала можно взять в формах 134, 135 и бухгалтерском балансе. Ключевой показатель — достаточность собственных средств (Н1). При значении показателя менее 2 % ЦБ РФ обязан отозвать лицензию у банка, минимальный же норматив показателя — 10 %.
Признак № 5. С банком судятся его клиенты или чиновники
Стоит проверять банк на предмет его участия в судебных процессах. Проще всего узнать, в каких спорах участвует банк, на сайте kad.arbitr.ru. Там ответчиков и истцов можно найти по названию и ИНН. Если такое участие есть, то стоит проанализировать, в каких делах участвует банк: гражданские, административные, банкротство. Наличие значительного количества дел, в которых банк выступает в качестве ответчика, может говорить о проблемах внутренней или внешней политики банка, нарушениях законодательства или даже предстоящей ликвидации.
Признак № 6. Общий негативный информационный фон
Безопаснее постоянно отслеживать новости, касающиеся работы банка. Позитивны сообщения об успешном IPO или размещении облигационных займов, привлечении западного инвестора. Достойный внимания позитив: открытие филиала, запуск новой платформы интернет-банкинга, повышение оценки со стороны рейтингового агентства и т. п. Но все хорошее перечеркнут сообщения о дефолте по любому виду обязательств, неспособности проводить платежи и выдавать деньги вкладчикам, обысках в офисах и т. д.
Полезные сайты для проверки банка
Проверить надежность банка в России возможно, используя доступную онлайн информацию. Но для того чтобы получить относительно достоверный результат, необходимо использовать как можно больше показателей и правильно интерпретировать данные. Какие же сведения целесообразно искать в сети, чтобы сделать правильный выбор банка?
Официальные данные
Главными показателями надежности банка являются его финансовые показатели. Найти их в сети несложно. Как правило, финансовые учреждения размещают эту информацию на своих официальных сайтах. Также есть ряд финансовых порталов, которые собирают эти сведения. При выборе надежного банка стоит обращать внимание на такие показатели:
- Активы банка . Цифры лучше смотреть в динамике. Считается хорошим сигналом, когда они растут в течение нескольких лет в среднем на 15% в год. Если активы растут большими темпами, то это может свидетельствовать о быстром развитии, что подразумевает риски для инвесторов.
- Собственный капитал . Чем он выше, тем больший отток средств способно пережить финансовое учреждение. Центральный банк выдвигает требование к достаточности собственного капитала. Если банк не выполняет его на протяжении нескольких периодов, то это является негативным признаком.
- Финансовый результат . Значительный убыток может стать причиной того, что лицензия финансового учреждения будет отозвана. В случае ликвидации банка, вкладчик может быть уверен только в возврате средств, гарантированных системой страхования вкладов.
- Кредитный портфель и уровень просроченной задолженности . Качество кредитов является одним из основных параметров, определяющих надежность банка. Считается допустимым уровень просрочки 5-7%. Если она больше, это может стать причиной серьезных финансовых проблем в банке, и, как следствие, - его ликвидации.
- Вклады физических лиц . Их большая доля в пассивах говорит о зависимости банка от настроений вкладчиков. Резкий отток этих средств на фоне, например, слухов, может спровоцировать неплатежеспособность финансового учреждения. Быстрое увеличение объемов вкладов физических лиц также является негативным сигналом. Это часто происходит на фоне предложения банком ставок выше среднерыночных. Так финансовые учреждения поступают при дефиците средств. Быстро собранный портфель депозитов физических лиц используют в мошеннических операциях: выдаются кредиты юридическим лицам, связанным компаниям, которые впоследствии не возвращаются.
Как известно, за последние три года ЦБ отозвал лицензии у трехсот банков. В связи с этим остро встает вопрос о надежности банка, который обслуживает вашу организацию или где вы собираетесь открыть расчетный счет. Как определить надежность банка на основе публичной и доступной информации показано в данной статье.
Понятное дело, что если ваш банк входит в первую десятку, то беспокоиться особо не о чем, т.к. монстры типа Сбербанка или ВТБ рухнут только вместе с государством (что тоже возможно). Но при этом свои услуги предлагают еще 550 банков, которые более лояльно относятся к малому и среднему бизнесу, готовы открывать ему кредитные линии под более низкие проценты и небольшие суммы. Причин, по которым многие фирмы предпочитают малые банки достаточно, например, там заранее могут оповестить клиента, если по его душу приходили репрессивные органы.
Итак, предположим, вы решили разместить деньги под максимальные проценты. Заходите на всем известный сайт http://www.banki.ru в раздел вклады и сортируете таблицу по убыванию процентов (рисунок 1).
Рисунок 1
Итак, наибольшую процентную ставку предлагает нам «Темпбанк».
Рисунок 2
Мы видим, что рейтинг банка по активам (1 строка) составляет в РФ 176 место, т.е. банк, конечно, не входит в первую сотню, но и не самый последний на рынке – крепкий середнячек. Значит, имеет смысл продолжать анализ. Сразу смотрим на прибыль за последние 2 отчетных месяца (2 строка) – прибыль отрицательна! – 400 млн. руб! В принципе, на этом анализ можно было бы и закончить, я бы не стал размещать деньги в убыточном банке. Но м.б. банк вкладывает средства в какой-то мощный и долгосрочный инвестиционный проект или еще что, поэтому продолжим анализ.
Для начала найдем этот банк на сайте ЦБ РФ вот по этой ссылке (рисунок 3): https://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000691
Рисунок 3
Данному банку выдана лицензия на привлечение вкладов физических лиц, а также он участвует в системе страхования вкладов. Это хорошо, однако счета юридических лиц страхуются в добровольном порядке и, если банк «лопнет», то вернуть деньги – будет большая проблема.
Обычно банк лопается или у него забирает лицензию ЦБ, если у банка фальсифицирована отчетность; большие просрочки по кредитам; значительная часть средств вложена в игру на бирже и рискованные операции; низкая обеспеченность по обязательствам; отрицательная прибыльность и др.
Для справки. По данным ЦБ за 2016 год банкиры увели из банковской системы более 560 млрд. руб. В этих махинациях участвовали 68 банков, по ним судебные органы приняли решение о банкротстве. По документам банки указывали активы на сумму 750 млрд. руб, но по факту было выявлено всего 190 млрд.руб. При этом банки скрыли свои обязательства в отчетности более, чем на 30 млрд. руб. Деньги утекали через фиктивные займы и покупку неликвидных ценных бумаг. В результате уже в октябре 2016 АСВ (Агентство по страхованию вкладов) вынуждено было запросить финансовую поддержку у ЦБ.
Динамика показателей по вкладам и кредитам физических и юридических лицлиц
Важным показателем надежности банка являются источники финансовых средств и куда они вкладываются. Если банк привлекает в основном деньги физических лиц под 10-13%, а выдает юридическим лицам под 13-18%, то рентабельность такого банка стремиться к нулю. Т.е. банк любым путем привлекает средства населения, а затем отмывает их через долгосрочные кредиты по «своим» кампаниям.
Вот, например, график вкладов физических и юридических лиц Эргобанка. (рисунок 4)
Рисунок 4
Из данного графика видно, что за год вклады физических лиц выросли с 23% до 62%, а кредиты юридическим лицам с 7% до 39%. Таким образом, банк «пропылесосил» рынок и слил деньги через подставные фирмы. Не удивительно, что ЦБ отозвал у него лицензию.
К сожалению, по открытым источникам невозможно определить: кому именно отдает банк деньги, какие именно акции он приобретает и т.д., но сама тенденция видна по балансу и финансовой отчетности.
Для их анализа удобно обратиться к сайту. В нем мы находим агрегированный баланс нашего банка: http://kuap.ru/banks/55/balances/ (рисунок 5)
Рисунок 5
Из него в таблицу 1 заносим нужные нам данные:
| Таблица 1 Агрегированный баланс - ТЕМПБАНК | ||||||
| Статья баланса, тыс. руб. | 01.07.2016 | 01.08.2016 | 01.09.2016 | 01.10.2016 | 01.11.2016 | 01.12.2016 |
| АКТИВ | 14 436 761 | 14 485 138 | 15 435 284 | 15 564 247 | 15 155 759 | 14 491 281 |
| Кредиты юр. лицам (вкл. Банки и ИП) | 9 982 581 | 10 102 033 | 10 488 317 | 11 144 342 | 10 827 082 | 10 414 683 |
| Кредиты физическим лицам | 1 556 673 | 1 572 444 | 1 606 596 | 1 556 971 | 1 487 415 | 1 493 987 |
| Срочные средства физических лиц | 7 532 552 | 7 965 885 | 8 098 254 | 8 035 959 | 8 136 797 | 8 091 048 |
| Относительные показатели | 01.07.2016 | 01.08.2016 | 01.09.2016 | 01.10.2016 | 01.11.2016 | 01.12.2016 |
| Доля кредитов ЮЛ в активах | 69,1% | 69,7% | 68,0% | 71,6% | 71,4% | 71,9% |
| Доля кредитов ФЛ в активах | 10,8% | 10,9% | 10,4% | 10,0% | 9,8% | 10,3% |
| Доля срочных ср-в ФЛ в пассивах | 52,2% | 55,0% | 52,5% | 51,6% | 53,7% | 55,8% |
Динамика кредитов и обязательств по физическим и юридическим лицам Диаграмма 1
По диаграмме видно, что на протяжении полугода у банка не происходило резких скачков ни по привлечению средств физ. лиц, ни по кредитам коммерческим и прочим организациям, т.е. банк, не смотря на отрицательную прибыль, пока не собирается куда-либо исчезать.
Прогноз дальнейшей прибыльности банка.
Чтобы понять в дальнейшем какова может быть прибыль банка, необходимо сравнить его доходные активы с пассивами с учетом набегающих по ним за год процентами. Для этого открываем процентный баланс по Темпбанку на том же сайте (рисунок 6) и смотрим:
Рисунок 6
Если посчитать упрощенно, то доходные активы составляют 13,1 млрд. руб. с доходностью 16,1%, а обязательства 12,6 млрд. руб. с 8,4%. Т.е. на данный момент разница составляет 13,1-12,6 = 0,5 млрд. руб. Соответственно, через год доходы превысят оплату по долгам на 13,1*0,161-12,6*0,084 = 1000 млн.руб. Т.е. маржа банка составит 1 млрд. руб. Но далее из этой суммы необходимо вычесть операционные расходы, резервы и убыток прошлого года.
Эти данные мы берем из отчета по прибыли (рисунок 7)
Рисунок 7
Мы видим, что за последние 4 года операционные расходы составляли в среднем 650 млн. руб. Резервы на возможные потери за последние два года резко возросли где-то с 20 до 850 млн. руб., что и послужило причиной убыточности Темпбанка. Вероятно, существенное повышение резервов – это требование ЦБ. Если все останется на прежнем уровне, то к концу 2017 года прибыль банка может составить 1000 (маржа)-850 (резервы)-650 (опер. расходы) = -500 млн. руб. Если добавить к этому отрицательный финансовый результат 2016 года прошлого года, то общий убыток банка составит -500-346 = -846 млн.руб.
На этом анализ банка точно можно было бы закончить, но не понятно, почему ЦБ до сих пор не отозвал у него лицензию, не смотря на последние годы работы банка в минус.
Показатели надежности банка, разработанные ЦБ РФ
Для определения надежности ЦБ придумал собственные нормативы ликвидности и надежности банка. Н1 – «показатель достаточности собственных средств» - один из основных показателей надежности банка, он определяет способность банка погасить финансовые потери за свой счет – не в ущерб клиентам. Минимальное значение данного показателя с 1.01.2015 г – 8%. В целом норматив рассчитывается как отношение собственных средств банка к активам банка за вычетом резервов сформированным по ним. Инструкцию ЦБ по вычислению Н1 можно посмотреть по ссылке https://www.cbr.ru/psystem/p-sys/139-i.pdf
Показатель мгновенной ликвидности Н2 определяет способность банка расплатиться по срочным долгам в течение одного дня. Поскольку это не реально для подавляющего числа банков, то данный норматив можно пропустить.
Н3 – показывает способность банка расплатиться в течение 30 дней по обязательствам, которые он должен исполнить в течение этого периода. Это зависит от того, какие активы сумеет реализовать банк в течение месяца. Это очень важный показатель, т.к. когда появляется информация о проблемах в банке, все туда бегут за своими вкладами и банку необходимо расплатиться. Минимальное значение Н2 – 50%.
Н4 – это норматив долгосрочной надежности банка, например, он рассчитывает способность банка расплатиться по обязательствам в случае кризиса неплатежей на рынке недвижимости по ипотеке. Максимальное значение по Н4, установленное ЦБ, - 120%.
Посмотреть данные по основным нормативам надежности Темпбанка можно по ссылке http://kuap.ru/banks/55/analysis/finpol/ (рисунок 8)
Рисунок 8
Как видно, из таблицы основные показатели надежности банка Н1 и Н3 – находятся на минимальном уровне и у них отрицательная динамика роста.
Кроме того, один из главных показателей надежности банка – это насколько кредиты, выданные банком, обеспечены залоговым имуществом, поручительствами и т.д. Данный показатель у Темпбанка достаточно низкий - всего 54,52%.
Вышеперечисленные показатели - это еще один повод не вкладывать деньги в данный банк. Однако остается вопрос: почему ЦБ так лоялен к этому банку?
Состав учредителей и «тайны мадридского дворца»
По ссылке на сайте ЦБ https://www.cbr.ru/credit/depend/RB55.pdf можно изучить: кто является основными учредителями и акционерами банка, у кого какая доля и т.д. Для того, чтобы понять что к чему можно заглянуть на различные форумы или прочитать справку по банку http://www.banki.ru/banks/bank/tempbank/
Как видим из справки, Темпбанк тесно сотрудничает с Ираном, в котором ЦБ Ирана, экспортный и другие банки открыли свои корсчета. Кроме того, Темпбанк выступает финансовым гарантом исполнения обязательств крупных нефте-газовых компаний РФ в СИРИИ! «Банк напрямую работает с ЦБ Сирии, осуществляя расчеты с сирийскими партнерами с целью выполнения государственных задач по развитию сотрудничества с Сирией.»
Из-за финансирования «операций» РФ в Сирии Темпбанк уже попал под действие западных санкций, что привело к ограничению всех денежных переводов в долларах США и отключению от платежной системы MasterCard, системы Reuters, Western Union.
Понятно, что ЦБ не отзовет лицензию у «сирийского» банка, даже если он всем будет должен миллиарды долларов. Но я бы не стал вкладывать деньги в банк, существование которого зависит от бомбежки сирийских городов авиацией РФ и исхода войны на ближнем востоке.
Хотелось бы поговорить про надежность банка и о том, как определить самые надежные банки . Вопрос оценки степени надежности финансового учреждения был актуален всегда, а в периоды обострения политического или интерес к нему возрастает еще сильнее. Люди, далекие от сферы денежного обращения и наученные горьким опытом, спешат забирать свои вклады из банков, думая о том, что скоро “все рухнет” и “как всегда нас кинут”. Но эту тактику никак нельзя назвать верной.
Создавая панику, люди сами провоцируют кризис банковской системы. Теоретически даже самые надежные банки могут пошатнуться под влиянием массовой паники с изъятием вкладов. Однако фактически их полное банкротство маловероятно, поскольку при виде угрозы Центральный банк страны применяет различные регуляторы, снимающие напряжение.
А вот для финансовых учреждений, которые и так имеют проблемы с ликвидностью баланса, любые потрясения могут привести к плачевному результату. Именно поэтому, выбирая, куда отнести свой вклад, основное внимание следует обращать на надежность банка. К сожалению, многие действительно не знают, как определить, какой банк надежный, а какой нет, руководствуются при этом какой-то желтой прессой или просто заверениями банковских сотрудников. А это категорически недопустимо, ведь речь идет о ваших финансах, которые вы, конечно же, не хотите потерять.
Итак, давайте рассмотрим, как выявить среди всей массы финансово-кредитных учреждений самые надежные банки, которым без опасений можно доверить свои сбережения или инвестиционный капитал.
Оценка надежности банка.
На мой взгляд, оценка надежности банка должна проводиться по нескольким параметрам, причем, использовать их необходимо в комплексе. Нельзя сказать, что какой-то параметр более важный, а какой-то менее, но комплексный анализ действительно поможет вам выявить самые надежные банки.
Для оценки надежности банка вам понадобится определенная информация. Часть ее можно получить на сайтах самих финансовых учреждений, а другая часть доступна на страницах Центрального банка страны, осуществляющего надзор за банковской системой.
Сразу важный момент: все показатели надежности банка гораздо информативнее выглядят в динамике. То есть, для более наглядной ситуации необходимо сравнивать прошлые и нынешние показатели, обычно это не вызывает никаких затруднений, поскольку отчетность банков выкладывается в виде удобных таблиц.
Рассмотрим основные показатели надежности банка.
1. Кредитные рейтинги банка. Краткую, но очень содержательную информацию, характеризующую надежность банка, может дать . К сожалению, даже относительно высоким показателем по международной шкале среди всех наших финансовых учреждений могут похвастаться буквально единицы.
Для стран постсоветсткого пространства предельным показателем являются кредитные рейтинги банков уровня B. Самые надежные банки здесь обычно достигают уровней BBB+, BBB, BBB-. Это связано еще и с тем, что кредитный рейтинг любого учреждения внутри страны не может быть выше, чем аналогичный показатель самой страны.
Можно также рассматривать международные кредитные рейтинги банков по национальной шкале – там надежность банка уже будет определяться более лояльно, поэтому и оценивать показатели придется более требовательно. Самые надежные банки должны иметь национальный кредитный рейтинг уровня A.
Кроме того, можно использовать кредитные рейтинги банков, установленные национальными рейтинговыми агентствами, они тоже весьма показательны, но их авторитет, в сравнении с международными, ниже.
Оценивая надежность банка, обратите внимание на его кредитные рейтинги, присвоенные международными и национальными рейтинговыми агентствами. Самые надежные банки страны должны иметь рейтинг не ниже уровня B по международной шкале, и желательно A по национальной. Кроме того, обращайте внимание на прогноз изменения показателя. Кредитные рейтинги банков лучше всего рассматривать в сравнении, сопоставляя показатели нескольких интересующих вас финансовых учреждений, и выбирая из них самые надежные.
2. Анализ учредителей банка. Оценивая степень надежности банков, очень важное внимание следует уделять информации об учредителях. Обычно она указана на сайте самого банка. Сразу можно сказать, что если такая информация держится в секрете (вам говорят, что это “коммерческая тайна”, “выдается по индивидуальному запросу” и т.д.) – к такому финучреждению следует отнестись с особой осторожностью.
Анализировать следует тех учредителей, которые имеют контрольный пакет акций банка и могут оказывать прямое воздействие на его деятельность. Я бы рекомендовал обращать внимание на следующую информацию:
– Какие юридические и физические лица имеют непосредственное влияние на деятельность банка (если учредителями выступают юрлица, то кто является их собственниками)?
– Если банк является “дочкой” иностранного банка, насколько устойчиво чувствуют себя его владелец?
– Какие еще активы есть в собственности учредителей? Нет ли у них проблем с другими активами?
– Насколько учредители платежеспособны? Как оценивается их финансовое состояние? Испытывают ли они финансовые трудности?
– Как давно они выступают учредителями банка? Был ли у них до этого негативный опыт инвестиций в другие банки (которые стали проблемными)?
– Имеют ли учредители отношение к политическим силам, может ли изменение политического курса страны оказать на них влияние?
– Если контрольный пакет банка принадлежит государству, то насколько оно платежеспособно на данный момент?
Надежность банка очень сильно зависит от его учредителей. Ведь именно они должны предпринимать какие-то действия в случае возникновения угроз платежеспособности, например, увеличивать собственный капитал банка для поддержки ликвидности или выполнения новых требований Центробанка. Самые надежные банки принадлежат инвесторам, обладающим очень солидным капиталом и не испытывающим финансовых трудностей. Как правило – это крупные зарубежные банковские консорциумы, прибыльные отечественные корпорации с большим капиталом, государство.
3. Размер активов банка. Ключевой показатель, по которому Центральный банк разделяет банки страны на разные категории – размер активов (он же размер пассивов, или попросту баланс банка, балансовый капитал). В понятие активы банка входит:
– все имущество;
– все выданные кредиты;
– вся имеющаяся кассовая наличность;
– инвестиционный портфель, ценные бумаги.
Фактически это все инструменты, в которые банк разместил свой капитал для получения прибыли. В ряде стран учитываются так называемые чистые активы – полная стоимость активов за вычетом всех обязательств банка.
Чем больше этот показатель, тем деятельность банка более масштабна, и тем более высокие позиции занимает банк среди прочих финансовых учреждений страны. Косвенно это влияет и на надежность банка: к лидерам больше доверия, у них больше авторитет.
Степень надежности банка зависит от показателя его активов или чистых активов. Самые надежные банки имеют самые высокие балансовые показатели и находятся на первых позициях рейтинга финансовых учреждений страны.
4. Собственный капитал банка. Еще один важный показатель, определяющий надежность банка – его собственный капитал и его доля в совокупном объеме капитала.
Необходимо обращать внимание на этот показатель в сравнении с показателями других банков, а также на степень его близости к минимальным нормам, установленным Центральными банками. В каждой стране законодательно установлен минимальный объем собственного капитала, необходимого для возможности функционирования банковского учреждения. Причем эта норма может меняться, как правило, в сторону увеличения, в связи с изменениями экономической конъюнктуры государства. Поэтому, если собственный капитал банка близок к минимально допустимой норме – это говорит о том, что в случае поднятия нормы учредителям может не хватить капитала, чтобы увеличить этот показатель, а значит у банка отзовут лицензию.
Кроме того, чем выше доля собственного капитала в общем размере пассивов, тем лучше: это говорит о том, что банк больше рискует собственными деньгами по отношению к деньгам вкладчиков.
Самые надежные банки занимают лидирующие позиции в стране по уровню собственного капитала. Оценивая показатели надежности банков, обратите также внимание на соотношение собственных и заемных средств. Желательно, чтобы оно не было слишком низким в сравнении с другими финансовыми учреждениями.
5. Проблемные активы банка. Степень надежности банка очень сильно зависит от уровня его проблемных активов – проще говоря, тех кредитов, которые заемщики не вернули и вряд ли вернут. Этот фактор уже стал губительным для многих финансовых учреждений, поэтому, чтобы грамотно оценить надежность банка, необходимо обязательно обратить на него внимание. Даже крупнейшие банки, занимающие первые позиции в рейтингах страны по уровню активов и капитала, могут стать банкротами из-за высокого уровня просроченной задолженности.
Дело в том, что проблемные активы предполагают формирование огромных резервов в Центральном банке, которые могут достигать 100% от размера задолженности. Таким образом, при невозврате кредита банк фактически теряет двойную сумму: сам кредит + такие же отчисления в резерв. Это оказывает очень негативное влияние на его ликвидность.
Если уровень проблемных активов превышает 10% от общего объема задолженности по кредитам, риск доверия такому банку своих сбережений весьма высок. А если этот показатель выше 20%, я бы категорически не рекомендовал вкладывать личные финансы в такой банк.
Здесь также важно оценить, насколько диверсифицирован кредитный портфель банка. Ведь если преимущественную долю кредитов банк выдает какой-то одной компании или нескольким фирмам одного собственника, доля проблемных активов может очень резко вырасти в любой момент, если эта компания окажется неплатежеспособной.
6. Возраст банка и динамика развития. Немаловажным критерием надежности банка выступает его возраст и динамика развития. Вновь созданные банки возрастом всего несколько лет еще не так устойчиво стоят на ногах, как монстры банковского сектора с 20-тилетним стажем. Важную роль играет и динамика развития: если темпы роста показателей банка (пусть даже молодого) обгоняют конкурентов – это, несомненно, может выступать положительным фактором при оценке надежности.
Если банк динамично развивается, наращивает сеть отделений, кредитный и депозитный портфель – это говорит о том, что он достаточно надежен. Самые надежные банки – это те, которые существуют давно и стабильно показывают динамику развития. Если вы видите обратное: показатели деятельности падают, особенно, если это уже является тенденцией – надежность такого банка под большим сомнением.
7. Финансовый результат банка. И последний показатель, на который я бы рекомендовал обратить внимание, оценивая надежность банка – это его финансовый результат: прибыльно банк работает или убыточно, какова его рентабельность. Конечно же, большее доверие вызывают финансовые учреждения, работающие с прибылью и имеющие высокие показатели рентабельности. В то же время, конечно, отдельные периоды банк может показывать убытки, главное, чтобы это не носило систематический характер, а также чтобы убытки, если они есть, не увеличивались, а, наоборот, сокращались.
Большие и регулярные убытки также дают сигнал к тому, что учредители могут захотеть продать банк.
Надежность банка показывает и его финансовый результат. Банки, которые стабильно работают с прибылью и наращивает ее, надежнее своих убыточных конкурентов. Временные убытки под влиянием различных факторов могут иметь даже самые надежные банки, но они не должны носить систематический характер.
8. Работа банка в кризисные периоды. Помимо всего прочего, обратите внимание на то, как вел себя банк в периоды вспышек финансового кризиса. Выполнял ли вовремя и в полном объеме свои обязательства перед клиентами, как быстро смог наладить свою деятельность, если возникали проблемы. Это очень наглядно характеризует степень надежности банка: самые надежные банки выстаивают даже в кризисы, а в неустойчивых финансовых учреждениях в такие моменты могут выстраиваться очереди вкладчиков и недовольных клиентов.
Самые надежные банки должны стойко переносить любые финансовые неурядицы. То, как они пережили прошедшие кризисные периоды, говорит о том, как они потенциально смогут пережить будущие.
Надеюсь, вы сможете разобраться, как оценить надежность банка, исходя из моих рекомендаций. Даже если первоначально это покажется вам чем-то сложным и заумным, главное – попробуйте: ничего страшного в этом нет. Это наверняка повысит вашу и позволит более разумно и безопасно распоряжаться своими сбережениями и капиталом.
В заключение еще раз хочу напомнить, что степень надежности банка необходимо оценивать, во-первых, комплексно, во-вторых, в сравнении с другими банками, а в-третьих, в динамике. Если посмотреть какой-то один показатель и на основе этого сделать вывод – он, весьма вероятно, будет неправильным. Когда вы попробуете самостоятельно провести комплексный анализ надежности нескольких банков – вы сами это поймете.
– это грамотное управление личными финансами. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями!
Каждый год в России, Украине и других странах закрывается очень много банков, и соответственно люди, которые открывают где попало, просто остаются ни с чем.
Если спросить любого человека, почему он вложил деньги именно в свой банк, то он ответит, потому что там самые большие проценты или потому что мой друг туда вложил или что-то еще. Очень редко люди делают какие-нибудь анализы, смотрят на рейтинг банков, его доход и прочие важные моменты.
В общем если вы хотите вложить деньги в надежный банк, чтобы не потерять их, то должны тщательно его проанализировать, иначе вы рискуете потерять свои средства. Естественно при любом инвестировании риски есть всегда, но одно дело куда попало, и совсем другое дело подойти к этому с головой.
Сейчас я постараюсь рассказать, как составляю собственный рейтинг банков по надежности с помощью интернета. Возможно, после этой статьи вы узнаете много чего нового и сможете выбрать для себя самый надежный банк.
Итак, прежде всего, давайте выберем банк, который сейчас вместе будем анализировать. Для этого заходим на сайт banki.ru в раздел «вклады» и там мы видим рейтинг банков по доходу. Давайте выберем самый доходный «Анкор банк»:
1) Теперь на этом же сайте «Банки ру» мы можем проверить рейтинг банка по надежности по величине чистых активов. Для этого в меню «Рейтинг» выбираем «Финансовые показатели» и находим наш банк (вводим название в поиске). Я нашел наш Анкор и вижу, что он сейчас находится на 299 месте из 750:
Величина чистых активов за октябрь 2015 года составляет 7 460 176 рублей. В прошлом месяце октябре было меньше 7 079 921, активы увеличились на +380 255 рублей. Можно еще посмотреть активы за предыдущие месяцы, если они с каждым месяцем увеличиваются, то это хорошо, конечно. Но в любом случаи 299 место не самое высокое, мягко говоря, и лучше работать с банками, которые находятся хотя бы в ТОП 100.
2) Теперь нам нужно проверить, есть ли у банка право на привлечения денег. Для этого я ввожу в Гугле такой запрос: «Информация по кредитным организациям Анкор Банк». Перехожу на сайт cbr.ru и попадаю на такую страницу:
Кстати, на сайте cbr в разделе cbr.ru/credit можно проверить любой банк, есть ли у него право привлекать деньги.
Итак, давайте посмотрим на картинку выше. Во-первых, мы видим, что банк участвует в системе страхования вкладов, а во-вторых у него есть лицензия на осуществление банковских операций, которая была выдана 06.08.2015 года.
3) С помощью сайта kuap.ru мы можем проанализировать балансовые отчеты банка, какой у него размер активов, обязательства, размер собственных средств и прочее. Для этого я в поиске на сайте kuap.ru ввожу свой банк и получаю вот-такую классную табличку:
Смотрите, когда владельцы банка занимаются , то они быстро повышают процентную ставку и начинают привлекать как можно больше денег физических лиц. Потом банк отдает своим юридическим лицам кредиты (если сказать проще, то самим себе). Потом Центробанк замечает нарушения и отзывает лицензию. Банк банкротится и все физические лица, которые открывали депозит, теряют свои средства.
В общем, всегда проверяйте суммы выданных кредитов банком, если они большие, то это должно вас насторожить, поскольку банк может обанкротиться. В нашем случае проблем нет.
4) Также важно читать последние новости банка. Это можно делать на том же сайте banki.ru.
Вас должны насторожить все новости, связаны с нарушением регламента, отмыванием денег, жалобами вкладчиков, задержками выплат, внезапными проверками центральным банком, на различные претензии, судебные процессы, сообщения о крупных убытках и т. д.
И если про банк постоянно выходят только положительные новости, например что открываются новые офисы, растет доходность, банк развивается, то это очень хорошо.
В общем, регулярно читайте новости о банке, с которыми работаете, если начнут появляться первые звоночки, то лучше вывести свои средства и найти дня них надежнее место.
5) Независимые отзывы вкладчиков.
Мой рейтинг банков по надежности
включает в себя и отзывы клиентов. На том же banki.ru кроме финансового рейтинга, который мы уже рассматривали выше, есть еще и народный рейтинг. Советую вам найти свой банк и проверить его.
Но эти отзывы можно легко накрутить, лучше найти свой банк на каком-нибудь посещаемом форуме и прочитать, что о нем пишут пользователи, которые с ним работают.
6) Немаловажным фактором является и владелец банка. Для начала нам нужно узнать кто он. Ресурс banki.ru в помощь, находим свой банк в разделе «Банки России» и читаем. Видим, что ключевым владельцем является бизнесмен «Андрей Коркунов». Неплохо было бы прочитать про этого человека более подробно в интернете и сделать вывод для себя.
Кстати, если вы думаете, как проверить надежность банка в России или в Москве, то пользуйтесь сайтом «Банки ру», конечно. Все банки Белоруссии можно проверить на infobank.by. Украинские банки раньше можно было проверить на banki.ua, сейчас этот сайт не работает, поэтому можете поискать в интернете какие-нибудь другие аналогичные ресурсы.
Вот так я составляю свой собственный рейтинг банков по надежности , а не доверяю его кому-то другому. Если вы быстро пробежитесь по всем пунктам, которые я написал в статье, то сможете легко понять для себя, вкладывать в банк деньги, или нет. Удачи вам, друзья!
С уважением, Николай
