Вконтакте Facebook Twitter Лента RSS

Долгосрочное страхование на случай смерти и дожития. Затраховался по программе "дожитие застрахованного до потери постоянной работы" Договор страхования на дожитие образец

Полисные условия по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

1. Общие положения.

1.1. Застрахованным по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» может выступать гражданин(ка) Российской Федерации, удовлетворяющий в совокупности следующим требованиям:

1.1.1. возраст Застрахованного не менее 20 лет и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин включительно на дату начала страхования;

1.1.2. на дату начала срока страхования Застрахованный не должен иметь уведомления об увольнении от работодателя;

1.1.3. Застрахованный признается лицом, имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной заработной платы , а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в отпуске по уходу за ребенком;

1.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником руководителя работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные , родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.

1.2. Если после начала срока страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, неудовлетворяющее одной из вышеперечисленных категорий, т. е. при заключении Договора страхования в отношении указанного Застрахованного Страхователь сообщил Страховщику ложные обстоятельства, не удовлетворяющие перечисленным в п. 1.1. условиям, и эти обстоятельства были выявлены после начала срока страхования данного Застрахованного, то Страховщик вправе требовать признания такого Договора в отношении указанного Застрахованного недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Событие, определенное в п. 2.1. Полисных условий, и произошедшее с вышеуказанными лицами не будет являться страховым случаем и, соответственно, Страховщик не будет производить страховые выплаты по указанному событию.

1.3. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по настоящей программе является Застрахованный.

2. Страховой случай. Срок страхования.

2.1. Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).

2.2. Событие, указанное в п. 2.1. Полисных условий признается страховым случаем при соблюдении следующих условий:

2.2.1. событие наступило в течение срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного (п. 2.3 Полисных условий);

2.2.2. Страховщиком получены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и обстоятельства этого наступления;

2.2.3. наступившее событие не является исключением из страхового покрытия (Раздел 3 Полисных условий);

2.3. Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного указывается в Списке Застрахованных и равен сроку Кредитного договора. При этом действие Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного прекращается по достижении им возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

3. Исключения из страхового покрытия

3.1. Застрахованным по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» может выступать гражданин(ка) Российской Федерации, удовлетворяющий в совокупности следующим требованиям:

3.1.1. возраст Застрахованного не менее 20 лет и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин включительно на дату окончания срока страхования;

3.1.2 на дату начала срока страхования Застрахованный не должен иметь уведомления об увольнении от работодателя;

3.1.3. Застрахованный признается лицом, имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной заработной платы, а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в отпуске по уходу за ребенком;

3.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.

3.2. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в связи со следующими обстоятельствами:

3.2.1. Застрахованный не имел постоянной работы в течение последних 9 (девяти) месяцев до даты наступления страхового случая, в том числе, менее 6 (шести) месяцев на последнем месте работы;

3.2.2. на дату начала срока страхования Застрахованный был уведомлен работодателем о сокращении численности или штата работников организации или ликвидации организации;

3.3.3. трудовой договор был расторгнут в течение 60 (шестидесяти) дней с даты начала срока страхования отдельного Застрахованного;

3.3.4. увольнение Застрахованного по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, но с нарушением установленного ТК РФ порядка увольнения по указанным основаниям (без предварительного уведомления со стороны работодателя).

4. Страховые суммы. Страховая премия.

4.1. страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного указывается в списке и равна сумме кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования (комиссия, уплачиваемая Клиентом Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»)

4.2. Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому Застрахованному по формуле:

страховая сумма * страховой Тариф % * число месяцев срока кредита.

4.3. При этом неполный месяц срока кредита, составляющий менее 15 календарных дней, для целей расчета страховой премии не учитывается, а 15 и более 15 календарных дней считается как полный месяц.

5. Порядок расчета страховой выплаты.

5.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1. Полисных условий, страховая выплата осуществляется Страховщиком в размере 1/30 (одной тридцатой) от размера ежемесячного платежа Застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день периода выплат государственной службой занятости пособия по безработице , но не более 12 (двенадцати) месяцев непрерывно и не более 50 000 (пятидесяти тысяч) рублей в месяц.

5.2. Общая продолжительность периода страховых выплат по настоящей программе в течение всего срока страхования не может превышать 18 (восемнадцать) месяцев.

5.3. Период страховых выплат по настоящей программе прекращается в случае прекращения выплат государственной службой занятости пособия по безработице или со сроком страхования по настоящей программе, в зависимости от того какая из дат является более ранней.

6. Порядок осуществления страховых выплат.

6.1. Застрахованный обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (Шестидесяти) дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Застрахованным представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме.

6.2. При обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предъявлены следующие документы (указанный перечень может быть сокращен по усмотрению Страховщика):

Заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя;

Копия документа, удостоверяющего личность Выгодоприобретателя

Копия договора предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита на неотложные нужды или договора о предоставлении кредита на приобретение Транспортного средства, подписанного Застрахованным вместе с соответствующими графиками платежей;

Оригинал, либо копия трудовой книжки Застрахованного, заверенная нотариально, с записью, подтверждающей увольнение Застрахованного по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ;

Оригинал справки о доходах Застрахованного за последние 12 месяцев до даты увольнения по форме 2-НДФЛ или детальная выписка с зарплатного счета Застрахованного, подтверждающая размер дохода по постоянному месту работы за последние 12 месяцев;

Оригинал, либо заверенная работодателем или нотариально копия уведомления работодателя с последнего постоянного места работы Застрахованного о намерении расторгнуть трудовой договор с Застрахованным, с отметкой о получении Застрахованным данного уведомления;

Справка из государственной службы занятости населения с подтверждением, что Застрахованный встал там на учет;

Выписка из банка со счета Застрахованного о перечислении ему государственной службой занятости населения пособия по безработице;

Документ из государственной службы занятости населения, подтверждающий период, за который произведена выплата пособия по безработице;

Иные документы по запросу Страховщика.

Каждая последующая страховая выплата по настоящей программе осуществляется при условии предоставления Застрахованным/Выгодоприобретателем очередной выписки из банка со счета Застрахованного о перечислении ему государственной службой занятости населения пособия по безработице и документа из государственной службы занятости населения, подтверждающего период, за который произведена выплата пособия по безработице.

Все документы, предусмотренные настоящим Разделом и предоставляемые Страховщику в связи со страховыми выплатами, должны быть составлены на русском языке . Если предоставляемые Страховщику документы выданы на территории иностранного государства, то они должны иметь апостиль (если применимо) и/или нотариально заверенный перевод.

В случае предоставления документов, которые не могут быть прочтены Страховщиком в связи с особенностями почерка сотрудника компетентного органа, а также вследствие нарушения целостности документа (надорван, смят, стерт и т. д.), Страховщик вправе отложить решение о выплате до предоставления документов надлежащего качества. В этом случае Страховщик обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней направить Застрахованному письменное уведомление о причине задержки в принятии решения о страховой выплате с указанием документа, не отвечающего требованиям Страховщика.

6.3. Если какой-либо документ из перечня документов, указанных в п. 6.2. Полисных условий не может быть предоставлен по причине отказа государственной службы занятости населения или иного компетентного органа, Страховщик запрашивает недостающие документы самостоятельно после получения от Застрахованного/его представителей/Банка информации о: наименовании учреждения, почтовом адресе, телефоне, ФИО и должности лица, на чье имя необходимо направить запрос. Отказ Выгодоприобретателю/Застрахованному государственной службы занятости населения или иного компетентного органа в предоставлении запрашиваемых документов должен быть подтвержден документально. В этом случае Страховщик обязан направить Застрахованному письменное уведомление о невозможности принятия решения о страховой выплате с указанием причины отказа.

6.4. При наступлении любого из предусмотренных настоящей программой страхового случая страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Застрахованного после получения документов, указанных в п. 6.2. Полисных условий, и получения ответов на запросы, направленных Страховщиком в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, в течение 14 (Четырнадцати) рабочих дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов. Обязательство по перечислению страховой выплаты считается исполненным с даты списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

  • страхование на случай смерти;
  • страхование на дожитие;
  • страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1 , 2 ст. 934 ГК РФ):

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
  • застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

  • свидетельство о смерти;
  • договор страхования (полис);
  • медицинские документы с указанием причины смерти;
  • свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
  • паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
  • договор страхования (полис);
  • паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • договор страхования (полис);
  • справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
  • свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
  • свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
  • паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

  • Страхование жизни.
  • Аннуитетное страхование.
  • Страхование к наступлению определенного события в жизни.
  • Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страховщик - страховая (перестраховочная) организация, имеющая лицензию на право осуществления деятельности по данному виду (классу) страхования.

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Если иное не предусмотрено договором страхования, страхователь одновременно является застрахованным.

Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.

Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с условиями договора страхования является получателем страховой выплаты.

Объектам страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с жизнью и здоровью застрахованного.

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты в порядке, предусмотренном условиями договоре страхования.

Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Выкупная сумма - сумма денег, которая в соответствии с условиями договора страхования подлежит выплате страхователю при досрочном прекращении договора страхования.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Страхование жизни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного договором страхования возраста.

Страхование жизни включает следующее виды страхование:

1) страхование жизни на дожитие;

2) страхование жизни на случай смерти;

3) накопительное страхование жизни.

1. СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ

Страхование на дожитие - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов.

В страховании на дожитие страховым случаем является дожитие, а не смерть поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности страхования на дожитие:

  • страхование с замедленной страховой выплатой;
  • страхование с немедленной пожизненной рентой.

Страхование с замедленной страховой выплатой . Страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с определенного периода времени. Т.е. если застрахованный дожил до указанного срока страхования, то страховая выплата осуществляется через определенный период времени, который указывается в договоре страхования. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного в договоре страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной страховой выплатой: с возмещением премий и без возмещения премий.

В страховании с замедленной страховой выплатой без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

В страховании с замедленной страховой выплатой с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.

Немедленная пожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм в связи с дожитием.

Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в банк. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в банке, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса.

Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов.

При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой суммы. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.

После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.

Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.

При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.

2. СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

  • срочное страхование;
  • пожизненное страхование .

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Присрочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики срочного страхования:

Стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует, поэтому страховая сумма может быть значительно выше.

Как правило договор срочного страхования заключается лицами до 60-65 лет, так как вероятность наступления страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая.

Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм по случаям смерти.

Выплата страховой суммы в связи с наступлением смерти страхователя или застрахованного обусловлена соответствующим объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.

Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство.

Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

3. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Накопительное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Накопительное страхование обладает рядом достоинств:

возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;

сочетание срочное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в накопительном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Кроме того, по накопительному страхованию жизни существуют и другие услуги, схожие с банковскими услугами. Страховая организация может выдавать займы по накопительному страхованию жизни, то есть если вы застраховались на 10 лет, то вы сможете в течение 10 лет получать займы от страховой организаций в размере накопленной суммы. Займы выдаются на любые цели, и ставка вознаграждения составляет наибольшую из следующих величин: инфляции или гарантированного инвестиционного дохода и плюс 2 %. На данный момент ставка вознаграждения составляет около 9 % годовых, что значительно ниже, чем предлагают банки второго уровня. Ставка вознаграждения по займу в будущем будет ниже, чем 9 %, так как государством разработан ряд программ по снижению инфляции. Но если страховая компания предлагает заем по ставке гарантированного инвестиционного дохода, это значит, что инфляция ниже чем гарантированный инвестиционный доход, так как страховая компания должна представлять страхователю займы по ставке вознаграждения наибольшей из величин, инфляции или гарантированного инвестиционного дохода.

Если страхователь по договору накопительного страхования расторгает его в одностороннем порядке в период с четырнадцатого по тридцатый день с даты заключения договора, то страховщик обязан возвратить страхователю полученную сумму страховых премий за вычетом расходов, не превышающих двадцати процентов от полученной суммы страховых премий, понесенных страховщиком при заключении договора накопительного страхования.

АННУИТЕТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Проще говоря страховой аннуитет - это сумма страховки, выплаченная равными долями в течении определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течении всей его жизни. На пример, если человек, к выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в течении всей оставшейся жизни даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы. Кроме того, в связи с тем, что аннуитет - это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете.

Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

1. Простой пожизненный аннуитет - аннуитет с фиксированным размером регулярных выплат в течение всей жизни страхователя.

2. Пожизненный аннуитет с периодом гарантированных выплат - аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются пожизненно.

3. Срочный аннуитет с периодом гарантированных выплат - аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются до окончания срока аннуитета.

4. Пожизненный аннуитет с выкупной суммой - аннуитет с выплатами в течение всей жизни страхователя и дополнительной выплатой в момент смерти, равной разнице между исходной премией и простой суммой осуществленных до смерти страхователя выплат, если эта разница положительна (инвестиционный доход за период действия договора не учитывается при расчете размера дополнительной выплаты).

5. Совместный пожизненный аннуитет - аннуитет с выплатами супруге(-у) страхователя в случае, если страхователь умрет раньше супруги(-а). Выплаты супруге(-у) после смерти страхователя могут быть равными или меньшими по размеру, чем выплаты, которые получал основной страхователь.

6. Пожизненный аннуитет с индексируемыми на инфляцию выплатами.

7. Переменный аннуитет - аннуитет, при котором размер выплат зависит от фактической доходности портфеля инвестиций (акций, облигаций и других финансовых инструментов), выбранного страхователем. Страхователь принимает на себя инвестиционный риск, в надежде на то, что выплаты доходов поддержат более устойчивую покупательную способность по сравнению с выплатами дохода по обычному аннуитету, в то время как страховщик принимает на себя только риск расходов и актуарный риск. Как правило, такой аннуитет гарантирует минимальную выплату (или минимальную гарантированную доходность), однако размер минимальной гарантии невысок. Это обуславливается тем, что рискованный портфель инвестиций имеет более высокую изменчивость доходности как в сторону повышения, так и в сторону понижения.

СТРАХОВАНИЕ К НАСТУПЛЕНИЮ ОПРЕДЕЛЕННОГО СОБЫТИЯ В ЖИЗНИ

Данный класс страхования представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является наступления определенного события в жизни, то есть вы можете накапливать определенную сумму в страховой компании до наступления бракосочетания, рождения ребенка, поступления в ВУЗ и т.д. При наступлении страхового случая, которым является наступление определенного события в жизни страховая компания гарантируют произвести страховую выплату, то есть накопленную сумму.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ С УЧАСТИЕМ СТРАХОВАТЕЛЯ В ИНВЕСТИЦИОННОМ ДОХОДЕ СТРАХОВЩИА (UNIT LINKED ).

Сущность договоров «Unit linked» заключается в том, что выплаты по таким продуктам не имеют фиксированный размер, а зависят, полностью или частично, от результатов инвестирования.

В случае с договорами «Unit linked», инвестиционный риск, который в традиционных продуктах по страхованию жизни несет страховщик, переносится на страхователя (хотя могут быть какие-то гарантии в отношении страховой суммы). Такие договоры являются очень привлекательными в качестве долгосрочных инвестиций, поскольку колебания рынка сглаживаются на протяжении длительных временных сроков.

Страхователь, приобретающий такой продукт, может выбрать фонд, который был сформирован страховщиком для инвестирования в определенные финансовые инструменты, по мере их доходности и рискованности, созданного за счет страховых премий, поступившей от страхователя. Страховые организации могут формировать фонды по мере рискованности, например, менее рисковый, рисковый и высокорисковый. Допускается даже участвовать в нескольких фондах одновременно и менять позднее фонды, в которых страхователь участвует.

Другим преимуществом программ страхования «Unit linked» является возможность получения одновременно непосредственно самой страховой защиты и инвестиционного дохода.

Наконец, еще одно преимущество продуктов «unit linked» заключается в том, что исторически прибыль на вложения в акции превышала доходность финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой. Это долгосрочное превышение обычно составляет порядка 0,5-1%. Хотя эта разница может показаться небольшой, но она оказывается достаточно значительной, когда речь идет о длительных периодах. В результате, продукты «Unit-linked» играют очень важную роль на страховом рынке многих европейских стран: в некоторых странах их доля превышает 50% всего страхования жизни.

Таким образом, можно сказать, что страховые организации, осуществляющие деятельность в отрасли «страхование жизни», и в частности, предлагающие продукты «Unit-linked», являются одними из крупнейших институциональных инвесторов на своих национальных рынках. Прежде всего, это обусловлено возможностью инвестировать активы страховых организаций в долгосрочные проекты (строительство жилья и т.д.), гибкостью инвестиционных правил.

В Республике Казахстан к договорам «Unit-linked» применяется специальный и детально разработанный нормативный правовой акт, который определяет порядок участия застрахованного в инвестиционном доходе страховой компании.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования заключается в письменной форме путем:
1) составления сторонами договора страхования;

2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию, уплачиваемую страхователем, осуществить страховую выплату застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Договор страхования жизни на случай смерти представляет собой гарантию со стороны страховщика на выплату полной страховой суммы лицу, указанному в договоре страхования в качестве получателя выгод, при наступлении смерти застрахованного гражданина.

При этом в обязательном порядке должно соблюдаться условие уплаты страховых платежей в течение установленного срока действия договора.

Такие договорные отношения регулируются в первую очередь Законом РФ , датированном 27.11.1992, а также иными актами государственных органов.

Особенности

Еще до того, как произойдет заключение , компания оценит риск, при котором смерть застрахованного лица реальна в промежуток времени, являющийся страховым сроком.

Для этого некоторыми компаниями в обязательном порядке назначается прохождение медицинского обследования с целью выявления заболеваний как хронического, так и острого характера, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая ( ГК РФ).

Также этот пункт может выступать обязательным условием при желании застраховать свою жизнь. По результатам заключения оценивается риск, а также определяются премиальные отчисления.

Что касается страховой суммы, то этот вопрос может быть решен только самим страхующимся лицом .

Стоит отметить, что нет ограничения по страхованию: возможно иметь несколько полисов в одной или разных компаниях.

Главное в этом случае – полностью соблюдать своевременность платежей по договору.

Какие бывают виды, их характеристика

Выделяют два вида полисов действующих в настоящее время, которые существенно отличаются друг от друга: срочное и пожизненное страхование жизни.

Срочное страхование предусматривает возможность получения выгодоприобретателем страховой суммы в том случае, когда застрахованное лицо умирает до того возраста, который обозначен в договоре.

Для него характерны периодические страховые премии, выплачиваемые с целью поддержания действия такого договора.

Если же застрахованный доживает до указанного срока, то договор автоматически прекращает свое существование с освобождением страховщика от каких-либо выплат. В этом виде страхования есть еще несколько подвидов: с возрастающей и убывающей суммой по страховке.

Большинство страховых компаний предусматривают возможность автоматического продления действия договорных обязательств.

Пожизненное страхование предусматривает разовое или периодическое внесение премиальных страховых выплат, с целью получения общего объема страховой суммы бенефициаром в случае смерти застрахованного лица.

От тех условий, на которых заключается договор на пожизненное страхование и будут зависеть страховые выплаты: если премии уплачиваются в течение всей жизни, то страховая сумма будет значительно выше, нежели если используется ограниченное количество премиальных отчислений.

Также в составе этого вида страхования выделяют два подвида:

  • смерть наступила в результате утраты трудоспособности. В этом случае лицо должно соответствовать возрастному критерию – от 16 до 60 лет;
  • смерть наступила в результате хирургического вмешательства. Здесь возрастные рамки более широки и установлены в пределах от 16 до 75 лет.

Среди прочих выделяют еще индивидуальное и коллективное страхование. В первом случае страхуется жизнь конкретного лица в единственном числе, во втором же – страхование возлагается на жизни некоторого коллектива с указанием конкретных данных каждого лица.

Коллективное страхование чаще всего применяется работодателем в случае выполнения его работниками каких-либо опасных видов работ.

Причины

На случай смерти относится к видам личного страхования. В развитых странах этот вид полиса довольно популярен и является неотъемлемой частью социального благополучия каждого гражданина. В России же он еще только набирает обороты.

На сегодняшний день страхование своей жизни – это отличный способ обеспечить своим детям и внукам безбедное существование или оставить для них неплохое наследство в случае своей смерти.

Стоит учитывать тот факт, что практически все страховые организации стремятся обезопасить своих постоянных клиентов от риска обесценивания денежных знаков, в которых происходит начисление, в связи с чем сберегают деньги с возможностью начисления процентов.

Если рассмотреть данные за последние несколько лет по количеству заключенных договоров страхования жизни, то приходим к выводу, что их количество ежегодно увеличивается.

На основании этого велики суммы сборов на рынке страхования всей страны.

Основываясь на данных, предложенных Службой Банка России можно получить следующую информацию:

Условия

Самым главным условием полиса на случай смерти выступает наличие страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица.

При этом кончина должна наступить вследствие определенных обстоятельств, указанных как страховое событие.

К числу страховых случаев не относится:

  • самоубийство, о чем прямо указано в любом договоре данного вида страхования;
  • нарушение лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
  • дополнительные риски, которым сознательно подвергает себя лицо в период действия договора, особенно если они не оговариваются со страховщиком;
  • косметические операции.

Стоит помнить о том, что смерть должна произойти в период действия заключенного договора. Срок такого договора составляет минимум один год, но не должен превышать 20-летнего рубежа.

При заключении договора сам застрахованный решает вопрос о том, кто будет являться выгодополучателем в случае его смерти.

В течение срока действия данного документа это лицо может неоднократно изменяться.

Еще одним важным критерием страхования жизни выступает возраст. Как правило, минимальный возрастной ценз не устанавливается, но предельный возраст, с которым лицо все еще может застраховать свою жизнь в срочном порядке – 75 лет.

Для пожизненного страхования максимально возможный срок не может быть оговорен.

Не нужно забывать, что в момент заключения такого рода договора должна быть прямо прописана сумма, которую страховщик обязан выплатить в установленный договором срок в пользу бенефициара.

Договор страхования жизни на случай смерти

Для того чтобы с лицом был заключен соответствующий договор страхования необходимо выбрать ту страховую организацию, которая, по вашему мнению, подходит больше всего.

При себе необходимо иметь:

  • паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
  • заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
  • некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

В самой организации вам будет предоставлена анкета соответствующего образца, которую необходимо заполнить. В ней указаны вопросы, с помощью которых будут оцениваться страховые риски.

Нет единого образца договора, который использовался бы всеми компаниями и организациями, занимающими страхованием жизни. Есть лишь ряд условий, которые должны соблюдаться при его составлении.

В данном договоре обязательно должна быть указана следующая информация:

  • дата, время, место заключения договора, его стороны и срок действия;
  • подробные и достоверные сведения в отношении лица, страхующего свою жизнь;
  • всевозможные страховые случаи;
  • сумма, подлежащая выплате в случае наступления условия договора. В нашем случае – это смерть конкретного лица.

Такие условия договора являются существенными ( ГК РФ).

При их отсутствии или искажении фактов договор признается недействительным и лицо, в пользу которого была застрахована жизнь иного человека, не получит никаких страховых выплат.

Если страхователь не обладает специальными знаниями в области страхования и юриспруденции, то лучше прибегнуть к консультации юриста.

Не менее значимым пунктом является список случаев, при возникновении которых не считается, что наступила страховая ситуация.

Также лучше описать в документе подробный порядок и условия производимых выплат при наступлении страхового случая, какие документы должны быть в наличии у бенефициара при обращении за страховой суммой, а также права и обязанности обеих сторон по договору. Эти пункты не являются существенными, но их наличие не менее важно.

В текст документа могут вноситься любые положения, которые одна из сторон посчитает существенными для себя в рамках заключаемого договора.

Страховые тарифы

Страховой тариф, согласно Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированного 27.11.1992, представляет собой определенным образом просчитанную страховую премию с единицы страховой суммы с учетом объекта, который подлежит страхованию, страховых рисков, а также условий страхования.

Также согласно положению этой же нормы закона страховым компаниям указано на необходимость применения обоснованных страховых тарифов, подлежащих расчету в соответствии с установленной методикой.

Если говорить об обязательных видах страхования, то тарифы здесь устанавливаются централизовано на уровне закона, что нельзя сказать о добровольных видах страхования, к коим и относится страхование жизни в случае смерти.

Общая структура страхового тарифа представлена на рисунке:

Схема: структура полного тарифа.

Так как страхование жизни относится в большей части к накопительному виду страхования, то на расчет тарифа в этом случае будут оказывать влияние следующие факторы:

  • демографическая ситуация в стране, которая рассчитывается исходя из таблиц смертности. Так как главный риск при этом страховании – наступление смерти, то в расчет тарифа будут учтены возраст, пол, состояние здоровья лица.
  • совокупность расходов, понесенных страховщиком.
  • запасные резервы страховой компании, которые постоянно должны наличествовать и пополняться.
  • показатели, учитываемые при исчислении периода, за который указанная страхователем сумма может быть полностью накоплена.

При коллективном страховании в расчет берутся средние показатели между всеми лицами, подлежащими страхованию.

Страховые компании сейчас используют расчеты с помощью компьютерной техники, но существует и формула, по которой ранее расчеты тарифов делались вручную.

Самая простая таблица смертности, на основании которой производится расчет страхового тарифа, включает два показателя:

  • возраст, обозначаемый переменой x и исчисляемый годами;
  • количество лиц из числа рожденных, которые доживают до возраста х . Обозначается как переменная L .

Помимо указанных могут быть и другие переменные. Рассмотрим на конкретном примере расчет страховых тарифов при страховании на случай смерти.

Среднестатистический мужчина с общими удовлетворительными показателями здоровья в возрасте 50 лет в начале 2011 года решил застраховать свою жизнь на случай смерти сроком на 2 года. При этом им была указана страховая сумма в 1 000 рублей .

Нетто-ставка отображается в виде 2Тнх50 и она будет рассчитываться последующей формуле:

  • D50 и d51 – число людей, которые по статистике умирают в возрасте 50 и 51 года соответственно;
  • V1 и V2 – дисконтирующие множители для двух последующих лет;
  • L50 – число лиц, находящихся в возрасте страхователя на момент страхования.

Все данные берутся из соответствующих таблиц смертности на конкретный год или временной период.

Показатели V1 и V2 берутся в зависимости от конкретной ставки дисконта (возьмем 40%):


Итак, согласно данным Института демографии Национального исследовательского университета на 2010 год число d50 =1286, d51 = 1330, а L50 = 77 685.

Подставляем имеющиеся из таблицы смертности значения в конечную формулу и получаем примерную нетто-ставку: 2Тнх50 = / 77 685 * 1 000 = / 77 685 000 = 2, 056 рубля при страховой сумме в 1 000 рублей .

Но, это не конечная сумма к выплате. Сюда еще должны войти данные, относящиеся к нагрузке. Эти показатели различны для всех страховых компаний и провести их исчисление не представляется возможным.

Прежде чем прибегнуть к страхованию чьей-либо жизни следует взвесить все за и против такого вида страхования.

В большинстве случаев оно, конечно же, оправдает все затраты, но всегда есть риск остаться ни с чем по истечении установленного договором срока.

Если вы все же решились, то случай не наступления смерти в установленный временной промежуток не может не радовать вас и ваших близких несмотря на денежные потери.

Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни. Часть 1

9456 юристов ждут Вас


Затраховался по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы"

Добрый день!

У меня нестандартная ситуация. В августе 2016 г. взял в МС Банке автокредит и застраховался в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы". На момент заключения страхового договора работал на двух работах: Учредитель и директор ООО с зп 15 тыс рублей и Директор подразделения в крупной компании по совместительству по с зп 100 тыс руб. С должности директора подразделения крупной компании был уволен (сокращен) 14.06.2017 г. по п. 1 части 1 ст. 81 Российской Федерации (далее - ТК РФ) (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). Ежемесячный платеж по автокредиту составляет 67 тыс руб.

Вопрос: работая директором своего ООО с зп 15 тыс руб. я не могу осуществлять кредитные платежи. Одним из условий "СК "Ренессанс Жизнь" для осуществления является постановка на учет в центр занятости, но на учет я встать не могу, так как трудоустроен с своем ООО (смотрите вложенный файл с полисными условиями). Да и фактически я трудоустроен. Каким образом обязать осуществлять страховые выплаты? Возможно ли это?

Ответы юристов

Марина Николаевна (27.06.2017 в 23:27:59)

В вашем случае вас сократили на работе, на которой вы осуществляли трудовую деятельность по совместительству, но у вас осталась основная работа. Так что фактически не наступил, так как работа у вас есть. Другое дело, что заработок по ней абсолютно другой. Поэтому, если хотите, чтобы страховая компания начала выплаты по наступлению страхового случая, то тогда придется расторгнуть с вашим ООО. Опять-таки, так как это ваше ООО, а наступление страхового случае возможно при по инициативе работодателя, то при проверке документов страховая установит факт того, что вы сами себя уволили. Остается вариант по реструктуризации долга. Тогда вам надо обращаться в банк с соответствующим заявлением.

Дегтярева А.Г. (27.06.2017 в 23:36:42)

Доброго времени суток, уважаемый Сергей!
У Вас действительно нестандартная ситуация с «дожитием» - надо же придумать такое название договора! Интересно, какие специалисты его разработали!
Единственное, что порадовало меня как юриста - это действие Полисных условий ….. на период действия , и это является плюсом для разрешения ситуации.
Как учредителя ООО на учет в Центр занятости Вас не поставят, это однозначно, и Вы правильно понимаете ситуацию.

Итак, согласно п. 2.1. Подисных условий … Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).
В связи с этим,
Однако в соответствии с п. 1.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником руководителя работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.

Кроме того, этими условиями страхования предусмотрено, что застрахованный был обязан сообщить о своей непосредственной занятости. В связи с чем уточняющий вопрос: вы же наверняка сообщали о месте своей работы при и соглашаясь с условиями страхования, не так ли?

В соответствии с Законом «О » Вы являетесь потребителем финансовых услуг, а, следовательно, вправе защищать свои права именно с этой позиции. Однако для более подробного и квалифицированного ответа хотелось бы ознакомиться с содержанием кредитного договора.
Всего доброго! Если имеются еще вопросы или возникли новые, обращайтесь, в том числе, на адрес моей эл. почты.
Буду благодарна за отзыв на ответ. Надеюсь, он стал полезен. С уважением, [email protected]

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9456 юристов ждут Вас

Попов Игорь (28.06.2017 в 01:50:32)

Вы не можете обязать страховую компанию . Поскольку нет условия о минимальной з/п. А с основной работы в ООО Вас никто увольнял по ст. 81 ТК РФ (инициативе работодателя). Тем более Вы обманули страховщика. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного. А Вы участник ООО. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. К профи обращаются до, а не после возникновения проблем. Вы сэкономили и обогатили страховщика - изначально договор был нечистым.

Сергей Зубков (28.06.2017 в 03:24:13)

Здравствуйте. Согласен с Дегтярёвой А.Г. по поводу "надо же придумать такое название договора! Интересно, какие специалисты его разработали!". Сразу вспоминается байка, когда кочегар пошёл выписывать кочергу, т.к. используемая сгорела. А чтобы не ходить каждый раз, он попросил выписать со склада ещё штуки четыре. Начальник, было начавший писать "выписать товарищу... пять..., вдруг задумался, а как написать? Чего пять? Кочерг, кочерыжек, кочерог. Так и здесь, как написать? Как назвать программу наступления юридического события. Ничего более подходящего, как "дожитие" на ум не приходит. У испанского художника Франсиско Гойя есть картина "Сон разума рождает чудовищ". Интересно, в каком состоянии находился разум автора этого шедевра с таким названием? Но это так, к слову. Теперь по сути. А я считаю, что у вас есть перспектива на получение страховой выплаты. Вот смотрите. Согласно п.1.1.3 Дожития застрахованный (очевидно "застрахованным") признается лицом ("лицо"), имеющим ("имеющее", как-то всё навыворот) постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он ("оно") состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной , а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в . Давайте к вам примерим. Вы имели постоянную работу - директор подразделения в крупной компании. В Дожитии нет оговорки, чтобы застрахованный пребывал на постоянной основной работе. В нём написано "имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора". Значит годится и совместительство. При этом крупная компания не является ИП. В Программе также нет требования того, чтобы вы дожили до потери единственного источника дохода. В ней написано "Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода". У вас в крупной компании был постоянный доход? Да, т.к. работали по бессрочному трудовому договору. Ну и условие "в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации" налицо однозначно. Вы не являетесь акционером. ООО - это не акционерное общество. Уставный капитал ООО делится не на акции, а на доли участников.

© 2024 Все о получении кредита. Информационный портал